近日,网贷理财行业门户网站网贷之家盈灿咨询发布了《2016年中国网络借贷行业年报》。报告对比了2016和2015年的数据后发现,2016年网贷借款人数相比较2015年增加了207.37%,投资人数仅增加了134.64%。

10月18日,国内专注于互联网小微消费金融债权的理财平台桔子理财宣布,与一家全国性商业银行签署资金存管合作协议,待系统开发完成后,桔子理财平台上的用户资金将与平台运营资金实现有效隔离,桔子理财也将继续在合规经营的道路上,领跑行业。

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桔子理财创始人肖文杰表示,桔子理财自创立之初便直接对接分期乐的互联网消费类债权,资产端不仅真实透明,而且小微分散,完全符合国家对网贷平台的定位和监管方向。“与银行签订资金存管协议是我们在网贷监管细则出台后确保百分百合规经营的重要举措,也为桔子理财长久服务于普惠金融奠定了基础。”

报告认为,借款人数增速远超投资人数,很大原因是由于2016年监管政策对于网贷平台借款金额的限制,致使较多平台出现了向诸如消费金融等业务模式的转型。按目前增长态势,预计2017年网贷行业投资人数与借款人数或许将超过1600万人。

据介绍,桔子理财的资金存管系统上线之后,第三方银行会从用户交易与合同的匹配审核到交易资金划转,质量保障服务专款监控等全流程进行监控核对,保障交易资金安全隔离;同时,存管银行还将会定期出具资金存管报告,用户可在桔子理财官方网站上查询资金存管情况。

2016年以来,互联网金融监管细则逐步落地,其中人均20万借款限额则直接导致大量互金平台加速向消费金融转型。业内普遍认为,与企业贷不同,消费金融需求相对长尾、多元,也要求着更高的服务能力。随着监管整顿进一步落地,小额分散的消费金融模式或许将在2017年呈现井喷态势。

通常而言,实现用户理财资金由第三方机构存管,可以从根本上杜绝资金池以及平台卷款“跑路”的风险。因而,早在2015年7月,央行等十部委联合发布的P2P网贷行业“基本法”中,用户资金交由银行存管就被列为监管方向,在最近国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中也进一步明确了这一点。

桔子理财总经理弓晨表示,监管对于小额分散和借款金额的限制,有利于风险管理,进一步有效保护平台的稳健运营和投资者的资金安全,也更有利于让网贷回归普惠本质。

但平台接入银行资金存管门槛颇高。据了解,目前国内现有12家全国性股份制商业银行,其中只有中信、民生以及广发等7家开展了这项业务。截至2016年9月底,全国约有55家P2P平台上线了银行资金存管业务(不包括联合存管模式),仅占正常运营平台数的2%左右。

“桔子理财从一开始就坚持专注小微消费金融债权。”和分期乐同属乐信集团旗下的桔子理财标的都是来源于分期乐商城上年轻人的消费信贷,天然具有“借款极度小微、债权真实透明、风险高度分散”的特点,平均客单价为3500元,如果算上订餐、话费充值等高频消费,平均客单价可能低至八九百元。也就是说,桔子理财上借款人的借款额远低于监管要求的上限。

桔子理财2014年成立于深圳,是乐信集团旗下专注于互联网理财的子公司,其对接的大部分债权均来自其同属于乐信集团旗下的兄弟公司分期乐。分期乐是中国互联网小微消费金融商业模式的开创者,最早从校园起步,相继打造了3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训等多个消费金融场景。2016年4月,分期乐全面开放白领人群服务,近日,分期乐升级为乐信集团,旗下多个子品牌,用户横跨校园、白领和蓝领人群,集团总用户数突破1500万,形成了互联网消费金融的闭环生态系统。

金沙国际唯一官网,然而,消费金融的门槛不低,尤其是在风控层面。桔子理财所属的乐信集团是国内互联网小微消费金融最早的探索者,也是普惠金融理念的践行者。通过自主研发的智能风控引擎“鹰眼”,集团已经积累了超过10000G的数据,风控引擎每天能处理20万笔订单,在消费金融风险控制方面,先行积累了数据和模型优势。桔子理财的兄弟公司分期乐作为国家互联网协会的首批理事会员单位,也已作为首批签约单位,并接入了“互联网金融行业信用信息共享平台”。目前,分期乐平台上的年轻人债权综合坏账率不到1%,保证了桔子理财的资产优质性。

乐信集团的消费债权天然具备小微分散特点,加之该平台一开始就采取“线上+线下”联动的风控模式,除了借助外部征信数据外,还引入大量有特色的互联网行为数据,建立了强大的风控决策引擎,使得平台坏账率一直低于1%。基于此,今年年初,旗下的分期乐作为互联网消费金融创业公司,成功在上交所发行ABS,第一笔发行利率为5.05%,比此前京东金融第一单ABS利率还低0.05%。

同时,桔子理财去年10月已与国内一家全国性股份制商业银行签订了资金存管协议,目前存管系统已经进入技术封测阶段,预计今年2月就可上线。

作为国内小微互联网消费金融的开创者,乐信集团的商业模式一直备受国内外顶级风投的青睐,企业的稳健和合规运营也得到政府主管部门的认可,是中国互联网金融协会首届理事成员单位。

随着监管规定的12个月过渡期大限临近,2017年将会是互金合规落实年。可以预见的是,在互联网理财市场上,优质的小微消费金融债权远比资金紧缺,类似桔子理财这种坚持小额分散模式的平台价值将会进一步凸显。

2013年8月,乐信集团获险峰长青天使轮融资;2014年3月,获经纬中国领投的数千万美元A轮融资;2014年12月,获得由DST(Digital
Sky
Technologies)领投,贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资;2015年3月,又获京东集团的C轮战略投资;2016年6月15日,完成由华晟资本、共建创投(CoBuilder
Partners)和一家国内大型保险机构领投的D轮系列首笔融资2.35亿美元。

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